Heeft u een persoonlijke lening en wilt u uw maandlasten verlagen? Dan kunt u overwegen om de lening mee te financieren in uw hypotheek. Dat kan soms door uw hypotheek te verhogen of over te sluiten. Het lijkt aantrekkelijk: een hypotheek heeft vaak een lagere rente dan een persoonlijke lening. Toch is deze oplossing niet automatisch goedkoper. De kosten, looptijd en fiscale gevolgen spelen ook een belangrijke rol.
U gebruikt de overwaarde van uw woning om extra geld te lenen. Met dat bedrag lost u uw persoonlijke lening geheel of gedeeltelijk af. De schuld verdwijnt daarmee niet, maar wordt onderdeel van uw hypotheekschuld. De hypotheekverstrekker moet wel akkoord gaan met de verhoging of het oversluiten.
Of dit mogelijk is, hangt onder meer af van uw inkomen, de waarde van uw woning, uw bestaande hypotheek en de voorwaarden van de geldverstrekker. Een geldverstrekker beoordeelt opnieuw of de totale hypotheeklasten bij uw financiële situatie passen.
Een lagere maandlast betekent niet per se dat u uiteindelijk minder betaalt. Als u de schuld over een veel langere periode aflost, kunnen de totale rentekosten juist hoger uitvallen.
Bij het verhogen of oversluiten van uw hypotheek kunnen extra kosten ontstaan. Denk aan advies- en bemiddelingskosten, notariskosten, taxatiekosten en mogelijk kosten voor het aanpassen of beëindigen van uw huidige hypotheek. Vraag vooraf een overzicht op van alle kosten en vergelijk die met de rente die u mogelijk bespaart.
Vergelijk niet alleen de maandlasten, maar ook het totale bedrag dat u gedurende de looptijd betaalt. Een persoonlijke lening heeft vaak een kortere looptijd dan een hypotheek. Wordt de schuld uitgesmeerd over bijvoorbeeld tientallen jaren, dan betaalt u mogelijk langer rente over dezelfde uitgave.
De rente over een hypotheek is niet automatisch aftrekbaar. De fiscale behandeling hangt af van waarvoor het geleende geld wordt gebruikt. Geld dat wordt gebruikt om een persoonlijke lening af te lossen, kwalificeert doorgaans niet als eigenwoningschuld voor de hypotheekrenteaftrek. De rente over dat deel van de hypotheek is daarom meestal niet aftrekbaar als eigenwoningrente.
Laat u vooraf informeren over de fiscale gevolgen van uw specifieke situatie. Die kunnen verschillen, bijvoorbeeld wanneer een deel van het extra hypotheekbedrag wordt gebruikt voor een verbouwing aan de eigen woning en een ander deel voor het aflossen van een persoonlijke lening.
Voordat u uw hypotheek aanpast, kunt u ook andere mogelijkheden bekijken:
Controleer bij elke optie de voorwaarden, eventuele kosten voor vervroegd aflossen en het totale bedrag dat u terugbetaalt.
Een persoonlijke lening opnemen in uw hypotheek kan het overwegen waard zijn als u voldoende overwaarde heeft, de hypotheekverstrekker akkoord gaat en de totale kosten na alle bijkomende kosten lager uitvallen. Het is vooral belangrijk dat u niet alleen naar een lagere maandlast kijkt, maar ook naar de looptijd, de totale rente en de fiscale gevolgen.
Vraag uw hypotheekadviseur of geldverstrekker om verschillende scenario’s naast elkaar te zetten. Laat daarbij zien wat u betaalt als u de persoonlijke lening houdt, als u deze oversluit en als u de hypotheek verhoogt. Zo kunt u een weloverwogen keuze maken die past bij uw inkomen en financiële plannen.
Controleer eerst of u voldoende overwaarde op uw woning heeft. Overwaarde is het verschil tussen de actuele woningwaarde en de resterende hypotheekschuld. De geldverstrekker kijkt niet alleen naar deze ruimte, maar ook naar uw inkomen en of de hogere hypotheek binnen de geldende leennormen past. Laat daarom de waarde van uw woning en uw financiële mogelijkheden zorgvuldig beoordelen voordat u ervan uitgaat dat u uw persoonlijke lening kunt meefinancieren.
Vergelijk niet alleen de maandlasten, maar vooral de totale rente en kosten van beide opties. Tel bij het opnemen van je persoonlijke lening in je hypotheek ook eventuele advies-, notaris- en taxatiekosten mee. Omdat je een hypotheek vaak langer aflost, kan een lagere rente alsnog betekenen dat je over de hele looptijd meer betaalt dan met je persoonlijke lening. Vraag daarom om een berekening van het totaalbedrag dat je in beide situaties terugbetaalt.
Houd bij het opnemen van een persoonlijke lening in uw hypotheek rekening met de bijkomende kosten. Advies-, taxatie- en notariskosten kunnen het financiële voordeel van een lagere rente deels of helemaal tenietdoen. Vraag vooraf een duidelijk overzicht van alle kosten en neem deze mee in de berekening van het totale bedrag dat u uiteindelijk betaalt.
Houd rekening met de looptijd wanneer u een persoonlijke lening opneemt in uw hypotheek. Een hypotheek loopt vaak veel langer dan een persoonlijke lening. Daardoor kan uw maandbedrag dalen, maar betaalt u mogelijk jarenlang rente over dezelfde schuld. De totale kosten kunnen zo hoger uitvallen. Vergelijk daarom niet alleen de maandlasten, maar ook de totale rente en eventuele kosten voor het aanpassen of oversluiten van uw hypotheek.
Laat vooraf toetsen of de hogere hypotheek betaalbaar blijft, ook als uw situatie verandert. Een geldverstrekker beoordeelt onder meer uw inkomen, vaste lasten en de waarde van uw woning, maar kijk zelf ook of de maandlasten passen bij uw budget. Houd rekening met mogelijke veranderingen, zoals een lager inkomen, hogere energiekosten of extra uitgaven. Zo voorkomt u dat een lagere maandlast op korte termijn later financiële druk oplevert.
Check de belastingregels. De rente over het deel van uw hypotheek dat u gebruikt om een persoonlijke lening af te lossen, is doorgaans niet aftrekbaar als hypotheekrente. De fiscale behandeling hangt af van het doel van de lening en uw persoonlijke situatie. Laat daarom vooraf controleren welke regels voor u gelden en neem eventuele belastingvoordelen niet zomaar mee in uw berekening.
